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rachat de credit conso

RACHAT DE CREDIT CONSO

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Le rachat de crédit est une solution financière qui permet de regrouper tous vos crédits en un seul et unique prêt, avec une mensualité unique et un taux d’intérêt plus avantageux. Cette opération, également connue sous le nom de « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts », peut vous aider à mieux gérer votre budget et à réaliser des économies sur vos frais financiers. Elle peut concerner tous types de crédits, y compris les crédits à la consommation (crédit renouvelable, crédit travaux, prêt auto/moto) et les crédits immobiliers.

Concentrons nous aujourd’hui sur le rachat de crédit conso 

Vous avez souscrit à de multiples crédits à la consommation et vous avez du mal à gérer les mensualités qui ne correspondent pas forcément à votre budget, ou qui ne sont plus adaptées (perte d’emploi de votre conjoint, départ à la retraite…). Vous rencontrez également des problèmes financiers (compte en découvert, prélèvements refusés).

Rachat de Credit Conso: Qu'est-ce que c'est ?

Le rachat de crédits à la consommation est une opération financière qui consiste à rassembler toutes les dettes d’un particulier (crédit renouvelable, crédit travaux, prêt auto/moto…) en un seul crédit à mensualité unique. Cette solution, également appelée « restructuration de dettes » ou « regroupement de prêts » est le plus souvent utilisée pour consolider plusieurs crédits à la consommation, auxquels peut s’ajouter un emprunt immobilier. Elle peut toutefois aussi servir à racheter une seule dette, comme un crédit renouvelable trop coûteux. Le rachat de crédit permet également de contracter un nouveau prêt supérieur à vos crédits en cours pour financer un projet (travaux, loisirs, électroménager, équipement informatique, vacances, aide aux enfants…).

Pour le bénéficiaire, propriétaire ou locataire de sa résidence principale, cette solution offre l’avantage de simplifier la gestion budgétaire, donc réaliser des économies sur les frais financiers. Par ailleurs, lorsqu’une demande de rachat de crédits est faite, l’organisme financier étudie la situation financière du demandeur en prenant en compte les raisons de l’endettement et la nature des crédits à consolider, afin de proposer la formule la plus adaptée.

IMPORTANT !

Un rachat de prêts est qualifié de « à la consommation » lorsqu’il ne concerne que des crédits à la consommation ou si la part de l’emprunt immobilier à racheter par rapport au montant total des capitaux restants dus ne dépasse pas 60%. La durée de remboursement du nouveau prêt unique mis en place peut aller jusqu’à 12 ans.

Rachat de Credit Conso: Les différents types

Selon les types de crédits inclus dans le rachat, on parle soit de rachat de crédit immobilier, soit de regroupement de crédit à la consommation. En bénéficiant d’un tel regroupement, le ménage peut réduire ses charges de crédits grâce au taux d’intérêt plus attractif qui lui est appliqué, tout en n’ayant qu’une seule échéance à payer.

Un rachat de crédit à la consommation peut inclure les types de prêts suivants :

  1. Crédits affectés (destinés au financement d’un bien ou d’un service spécifique)
  2. Prêts personnels (utilisation libre)
  3. Microcrédits personnels (pour les consommateurs qui ont du mal à obtenir un crédit à la consommation)
  4. Crédits renouvelables 
  5. Prêts étudiants

En revanche, si le rachat comprend un prêt immobilier en plus des crédits à la consommation que ce prêt immobilier représente plus de 60% de l’ensemble des sommes encore dues aux différents créanciers, il est alors considéré comme « immobilier ».

Fonctionnement du Rachat de Credit Consommation

L’établissement financier auquel vous vous tournez règle l’intégralité ou une partie de vos crédits regroupés auprès de vos créanciers grâce à un remboursement anticipé. Il vous demande alors de signer un nouveau contrat, dont le taux peut être divisé par trois par rapport aux taux des crédits renouvelables. Ainsi, Les mensualités sont allégées grâce à l’extension de la durée de remboursement, mais cette action entraîne une augmentation du coût total pour le nouveau crédit.

En général, trois éléments ont une influence sur les mensualités :

  1. Le taux, fixe ou variable
  2. Vos revenus
  3. Votre taux d’endettement actuel

Dans l’hypothèse où vous souhaitez devenir propriétaire, le regroupement de vos crédits en cours vous permettra d’accroître votre capacité d’emprunt pour faciliter votre acquisition immobilière.

Les Avantages +++

 

Plusieurs avantages sont offerts par le regroupement de crédits à la consommation.

  • Le premier est la diminution des mensualités pour certains prêts, en particulier les crédits renouvelables, en raison de taux plus intéressants qui réduisent le coût total des dettes plus onéreuses d’autrefois. Cette option est utile en cas de baisse de revenu ou de risque de surendettement.
  • De plus, le regroupement permet d’étaler les échéances sur une période plus longue et de disposer de plus de pouvoir d’achat pour financer un projet sans perturber votre équilibre financier.
  • Par ailleurs, si le regroupement ne comprend pas de prêt immobilier, l’organisme prêteur peut ne pas demander de garantie.

Dans tous les cas, la mise en place est rapide et vous pouvez même opter pour un prélèvement direct de vos mensualités sur votre salaire pour optimiser votre gestion financière personnelle.

Passons à un cas pratique, facile !

Il est possible d’inclure diverses dettes, comme celles liées aux impôts ou à la famille, dans le cadre d’un regroupement de crédits. De plus, il est possible de demander une somme d’argent supplémentaire en plus des crédits existants. Cette option peut être utile pour financer de nouveaux projets sans affecter l’équilibre budgétaire.

Exemple 1: Scott et Laurine

Voici un exemple de rachat de crédit. Ce premier illustre les économies potentielles que peut obtenir un emprunteur en regroupant ses différents crédits à la consommation :

Imaginons que Scott et Laurine ont trois crédits à la consommation en cours, pour un montant total de 15 000€. Par exemple, le premier crédit a un taux d’intérêt de 10% et a encore 48 mois de remboursement. De plus, le deuxième crédit a un taux d’intérêt de 12% et ils ont encore encore 36 mois de remboursement, et le troisième crédit a un taux d’intérêt de 15%. Scott et Laurine disposent d’encore 24 mois de remboursement sur ce dernier crédit.

Par conséquent, Scott et Laurine décident de regrouper ces trois crédits en un seul auprès de votre banque, ils peuvent obtenir un taux d’intérêt de 8% sur une durée de remboursement de 60 mois. En regroupant vos crédits, ils peuvent donc économiser sur leurs mensualités et sur le coût total de votre crédit.

Voici comment cela se traduit en chiffres :

  • Mensualités actuelles : 605€

  • Coût total de vos crédits actuellement : 18 360€

  • Mensualités après rachat de crédit : 250€

  • Coût total de votre crédit après rachat : 15 000€

En regroupant vos crédits, vous pouvez donc économiser 355€ par mois sur vos mensualités et 3 360€ sur le coût total de votre crédit. Cela représente une économie de 18,5% sur le coût total de votre crédit.

Exemple 2: tableau

tableau Rachat de credit conso

3 Conseils pour réussir votre rachat de crédit conso:

Afin de maximiser vos chances de réussite, il vous faudra: 

  • Identifier votre but

Avant de requérir un regroupement de crédits, il est toutefois important de préciser votre objectif à l’avance: Permettre le financement d’un nouveau projet en réduisant son taux d’endettement ; Diminuer le montant de ses mensualités pour augmenter la part de reste à vivre.

  • Calculer votre taux d’endettement

Le calcul de votre taux d’endettement vous aidera à connaître votre capacité d’emprunt. La méthode est très simple : vous additionnez vos charges fixes et vous les divisez par vos revenus puis vous multipliez le résultat par 100.

  • Réunir les documents nécessaires à l’examen de votre dossier

Il faut également réunir les documents nécessaires à l’examen de votre dossier, parmi lesquels se trouvent :

  1. Les contrats de crédits et les tableaux d’amortissement
  2. Les justificatifs de vos revenus 
  3. Vos derniers relevés bancaires
  4. La liste de vos charges fixes (loyer, hypothèque …).

En fonction de votre situation et de votre projet, d’autres documents peuvent également vous être demandés. Car vous devez le savoir, un rachat de crédit conso est un montage qui peut s’avérer complexe.

Faut-il assurer son rachat ?

Ceci dépend des établissements !

En effet, le taux d’une assurance de prêt affecte le coût total de l’opération. Il est important de se renseigner sur le taux annuel de l’assurance. La loi Lagarde sur la délégation d’assurance vous autorise à choisir un contrat auprès d’un assureur externe. Plutôt que de souscrire à l’offre de l’organisme prêteur. Cela permet de bénéficier d’un taux appliqué sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, ce qui réduira par conséquent le coût des primes au fil des remboursements.

Quelle banque pour le rachat de crédits conso ?

Il existe de nombreuses options pour la consolidation de crédits à la consommation. Ci-dessous se trouve un tableau répertoriant les entreprises offrant ce genre de regroupement de dettes. Le taux le plus avantageux proposé pour le rachat de crédit consommation dépend de votre projet et de votre profil. En conséquence, les taux moyens indiqués ci-dessous varient en fonction de ces facteurs

regroupement crédits conso

Dès 3.1%

12 à 300 mois

crédits consommations rachat

Dès 3.9%

6 à 180 mois

rachat crédits consommation

Dès 4%

12 à 300 mois

rachat credit conso avis
oney rachat credit conso

Dès 4.4%

15 à 300 mois

racheter credit consommation
societe generale rachat credit conso

Dès 4.5%

12 à 300 mois

Foire Aux questions

Il est possible d’obtenir immédiatement un aperçu de votre nouvelle mensualité en effectuant une simulation de votre rachat de crédit à l’aide de notre calculette en ligne. Pour cela, il suffit de compléter soigneusement les informations concernant vos crédits en cours et vos besoins en trésorerie. La simulation et l’analyse de votre dossier pour établir votre devis sont entièrement gratuites et sans engagement. 

Simulation ici

Il est possible de regrouper votre prêt immobilier avec un rachat de crédit à la consommation si le capital restant dû de votre prêt immobilier est inférieur au montant total de crédits à la consommation à inclure. Cependant, si la part des prêts immobiliers dépasse le seuil des 60%, il s’agira alors d’un regroupement de prêts immobiliers plutôt qu’un rachat de crédits à la consommation.

En optant pour un rachat de crédits à la consommation avec l’inclusion d’un prêt immobilier, vous pouvez obtenir un seul prêt à un taux d’intérêt fixe et avantageux sur une période déterminée. Ce prêt sera généralement garanti par une hypothèque. Cependant, il est également possible de ne regrouper qu’une partie de vos crédits si vous le souhaitez.

En 2023, le meilleur taux de rachat de crédit pour un regroupement de crédits à la consommation seul est estimé à 2,75%, bien que ce taux puisse varier en fonction du profil de l’emprunteur, de l’examen de son dossier, de la durée de remboursement et des critères d’acceptation des banques ou organismes de crédit partenaires.

Il est recommandé de vérifier la clause relative aux frais de remboursement anticipé éventuels lorsque vous signez un contrat de crédit. Ces frais sont imputés par l’organisme de financement pour compenser la perte liée à un crédit remboursé avant son échéance. Chaque prêt est unique (coût de l’assurance, coût des intérêts, etc.), il est donc important de connaître le montant des frais de remboursement anticipé.

De nombreuses banques proposent des solutions de rachat de crédit. Il s’agit notamment de :

La Banque Postale

La Banque Populaire

La Caisse d’Epargne

La Société Générale

Le Crédit Agricole

Le Crédit Mutuel

BNP Paribas

LCL (Le Crédit Lyonnais)

La Banque de France

HSBC

 

Il est important de noter que cette liste n’est pas exhaustive et qu’il existe d’autres banques qui proposent également des solutions de rachat de crédit. Il est recommandé de faire une comparaison via CREDIRAMA des offres de différentes banques pour trouver celle qui convient le mieux à sa situation. Il est également possible de passer par un courtier en rachat de crédit, qui peut aider à trouver la meilleure solution en fonction de la situation de l’emprunteur.

Le regroupement de crédits consommation concerne toutes les personnes ayant contracté plusieurs prêts à la consommation auprès d’une banque. Ces emprunts peuvent être destinés à différentes fins, telles que l’achat d’une voiture, des travaux de rénovation, des loisirs, etc.

Ce type de rachat de crédit peut être proposé tant aux locataires qu’aux propriétaires. Cependant, la durée maximale de remboursement peut varier en fonction de la situation de chaque emprunteur. Pour les locataires, le délai de remboursement peut aller jusqu’à 12 ans, tandis que pour les propriétaires, il peut aller jusqu’à 15 ans sans garantie et jusqu’à 25 ans avec une garantie sur un bien immobilier. Il est possible de bénéficier d’un rachat de crédit si vous avez entre 18 et 84 ans.

La durée de remboursement sera déterminée en fonction de votre taux d’endettement (qui doit rester inférieur à 35% selon les banques), du montant des crédits à regrouper et de votre capacité d’emprunt.